En fechas recientes, ciertos usuarios de la plataforma TikTok en México han comenzado a visualizar una nueva funcionalidad integrada en su apartado de compras, consistente en una línea de crédito de hasta treinta mil pesos. Esta oferta, denominada “TikTok Pay Later”, opera bajo el esquema conocido como Buy Now, Pay Later, el cual permite diferir el costo de productos en parcialidades. No obstante, un aspecto relevante en los términos y condiciones señala que la oferta es operada legalmente por Pipo Soluciones Digitales, S.A. de C.V., precisando que el otorgamiento de crédito sólo puede ser utilizada en un closedloop que es Tiktok Shop, no se dispersa en ninguna cuenta de alguna entidad financiera mexicana, ni se pone en una tarjeta de crédito.
Aunque el sistema menciona comisiones o “processing fees”, no siempre se presenta de forma explícita el costo total del financiamiento. El atractivo del modelo radica en su integración directa en la experiencia de compra, ofreciendo el crédito justo en el momento en que el usuario está listo para adquirir un producto, lo que incrementa la probabilidad de uso, especialmente entre jóvenes sin acceso a servicios bancarios tradicionales.
Desde una perspectiva legal y de supervisión financiera, la situación plantea interrogantes significativos, ya que Pipo no es una SOFOM, SOFIPO, caja de ahorro y crédito popular, ni banco, es decir, que es una “entidad comercial”, que sus términos y condiciones posiblemente no están ni inscritos en PROFECO, y no tiene una supervisión de la CNBV o CONDUSEF. En consecuencia, la entidad opera bajo una naturaleza estrictamente mercantil otorgando un crédito simple con tasas dinámicas, uno de los elementos que ha generado alertas, es la falta de transparencia en las comisiones o intereses sobre el crédito que cobrarán a los usuarios. De acuerdo con los términos y condiciones, la tasa de interés se define como “dinámica”, variando en cada transacción según el perfil de la cuenta y el producto adquirido. Al no ser fija, el cálculo final depende del nivel de riesgo del artículo y del comprador, revelándose únicamente en la pantalla de pago al seleccionar 'Pay Later'. Esta falta de previsibilidad contrasta con los estándares de transparencia del sistema financiero tradicional, el cual exige la exposición explícita y anticipada del costo total del financiamiento.
El proceso de otorgamiento de crédito en TikTok se describe como de aprobación rápida, requiriendo la verificación del número telefónico de la cuenta, el escaneo de una identificación oficial, una verificación biométrica mediante fotografía y datos adicionales.
De acuerdo con los términos y condiciones, la tasa de interés se define como 'dinámica', variando en cada transacción según el perfil de la cuenta y el producto adquirido. Al no ser fija, el cálculo final depende del nivel de riesgo del artículo y del comprador, revelándose únicamente en la pantalla de pago al seleccionar 'Pay Later'. Esta falta de previsibilidad contrasta con los estándares de transparencia del sistema financiero tradicional, el cual exige la exposición explícita y anticipada del costo total del financiamiento.
